唐小僧理财
原标题:一家P2P公司倒闭的背后:看唐的四大魔咒。
文/朱若仪GPLP
GPLP君希望唐看到一个P2P公司是如何一步一步走向破产的，希望投资者提高警惕。“投资有风险，一定要谨慎。”
在P2P多事之秋，大名鼎鼎的高僧唐也被栽了。
2018年6月14日，唐小雨发布公告称，15日至19日将进行“系统升级”。但19日系统升级后，很多投资者发现平台无法登录，更别说查询和提现了，客服电话也无法接通。然后投资人意识到平台已经被关停了。
据《每日经济新闻》报道，在炸雷之前，的高层管理人员唐于6月16日主动找到经侦局报案。当日，该公司经营场所因警方介入调查而被封锁，唐实际控制人吴再平潜逃出境。
小唐僧是如何从家喻户晓到一步步破产，一步步走到今天的？
唐代小和尚的兴起
在P2P平台中，唐是比较有名的。
这当然来源于其广告的反复轰炸。2016年，唐的神奇广告在分众传媒的电梯广告中铺天盖地。就像央视和郎咸平代言的P2P，看起来很强大，但经不起推敲。
当然，在投资人眼里，在各大媒体打广告还是感觉很牛逼的。
因此，在短时间内，唐就吸引了不少投资商。
唐成立于2015年5月。截至2018年6月18日，唐自称交易额高达800亿元，累计贷款余额约9.3亿元，累计贷款笔数53994笔，累计借款人数948人，零逾期。
实际上有多少人参与其中？
GPLP君通过关键词“唐”搜索QQ群，用于维权的群有上百个，群成员估计上万人。根据唐晓宇披露的数据，截至2017年8月2日，平台累计成交额超过750亿元，注册用户约1001.39万人。如果按照行业内1%的折算率计算，实际投资人在10万左右。
于是，在唐雷霆之后，2018年6月19日，9点半到10点短短半个小时内，数百名“唐”的贷款人赶到上海市经侦支队，向警方提交个人陈述。记录、反映借贷记录的银行流水单、身份证和银行卡复印件等材料。经侦支队还为出借人出具了个人陈述笔录模板。模板上的问题包括“你投了多少钱”和“你现在拿回了多少钱”。济南和重庆等其他地方的投资者也向当地警方报案，并组织了维权团体。这些投资人投入的金额从几万到几百万不等。
那么《唐》到底念了什么样的“紧箍咒”才能吸引这么多投资者呢？
你知道向父母借钱都不容易，更何况是硬钱(甚至是嫁妆钱)给一个陌生人？
小唐僧是怎么做到的？
唐代小和尚的紧箍咒
君发现，吸引十万人投资，唐有自己的绝技:
法术一，虚假宣传和自我包装
唐的宣传词中，曾经有一句最吸引人的，就是靠山——“央企背景”，但事实并非如此。
唐母公司资邦曾公开宣传，2017年1月20日，资邦由“央企”瑞宝力源正式重组，变身“央企”旗下平台。
君发现，唐的主要经营主体为资邦元大(上海)互联网金融信息服务有限公司(以下简称资邦元大)，母公司为资邦网络科技集团有限公司(占股99%，以下简称资邦)。而绕过层级持股关系，最终股东为陶雷(持股64.42%)和于永生(持股35.58%)。
换句话说，唐小雨就是一个虚假宣传。其实他们没有任何央企背景。
而且，不仅如此，事实上，无论是资邦元大还是资邦金夫，都没有在当前的股权和历史股权变动中发现瑞宝力源的影子。而且，所谓的“瑞宝力源”董事长刘朗，因涉嫌利用“亚欧货币”传销诈骗案，已于2017年7月被逮捕。
通过搜索历史变更信息，君发现，资邦的法定代表人为吴春杰，股东为吴再平，据警方了解其为唐的实际控制人。
来源:天眼查
对此，君不得不感叹，如果投资者稍微了解一下唐的股权背景，就不会相信唐的不实之词。
而为了宣传，唐笑·蒙克不遗余力。
与e租宝类似，唐也热衷于赞助各种活动，广告随处可见。他还在许多热播剧和综艺节目中命名或放置贴片广告，以获得流量。比如他在2017年大热的电视剧《琅琊榜2》中植入“大梁剧场”进行广告轰炸。据说很多女投资人在看剧的时候就知道唐并投资了。
不仅如此，唐小雨还投入巨资与百合网、花生地铁wifi等平台进行线上合作，通过分众传媒大规模铺设线下楼宇广告。
据媒体报道，仅2016年一年，唐就在分众上花了近5000万元，而分众只是一个注册资本只有1000万元的平台。
除此之外，唐小雨还热衷于参加很多社团。比如他是中国互联网金融协会的会员；2018年1月25日，唐小僧(资邦元大(上海)互联网金融信息服务有限公司)被中国国际电子商务中心、北京国富泰信用管理有限公司评为重点信用认证企业，并获颁证书(证书编号:201800005689282，信用代码:BCP05689282)...
不仅如此，唐晓宇还多次亮相各大互金奖项并获奖，如“2018胡润新金融100强科技创新奖”、“2017中国大数据风控最具影响力企业奖”。
这些看似“权威”的协会认证和奖项，往往是各大互金平台的宣传要点，也足以让大部分投资者相信有“权威”背书。然而事实并非如此，有很多认证和奖项都是用钱买来的。
当然，一切都需要用户买单。
咒语2:高层管理人员的亮丽简历
唐的高管履历相当漂亮，这让君汗颜。
据资邦官网显示，唐管理团队成员如下:
陆伟，常务副行长:拥有30多年商业银行和商业金融从业经验，先后在招商银行、平安银行总行、上海分行、通联支付工作。主要参与招商银行的“一卡通”、“一网通”网银、平安银行的“新一贷”、通联的“通联现金管理”、“通联POS跑贷”等项目，在全国具有较大的影响力和品牌知名度。在商业银行的负债业务、资产业务、中间业务，以及互联网金融账户互动、资金互动、现金管理、财富管理等方面具有丰富的管理、实践和创新经验。
高级副行长兼首席政策官唐友利:先后在中国人民银行、中国银监会、温州银行工作，先后在中央国家机关担任行政职务，担任温州银行党委委员、副行长。长期从事中国银行业监管政策、货币政策、信贷政策和金融支持实体经济发展政策的研究、实施和事后监管工作。擅长银行管理、实体企业财务分析和行业运行分析，熟悉国家产业政策和宏观调控政策。
资邦金融服务副总裁陈军:曾就职于美国著名投行之一的太平洋皇冠证券，擅长投行和小微金融的风险控制，以及第三方理财平台的风险控制。长期致力于国内外经济金融市场研究，对个人信用评级体系有独特的见解和研究经验。组建团队成功搭建资邦信用风险决策平台，包括数据挖掘、模型开发与管理、反欺诈与风控流程管理等。，实现数据信息整合、分析和研究的系统化和自动化。
资邦金夫首席财务官关小平:曾任上海睿道咨询管理有限公司合伙人，拥有十余年专业管理经验。他牵头推动了一大批中小企业的内控管理合规和预算执行，参与了多个上市公司的重大资产并购、定向增发和IPO发行方案的敲定。擅长实体企业、咨询行业、税务师事务所、金融行业的财务管理、项目管理、财务风险评估、内控建设等领域。
陶雷，法定代表人兼董事长，据一份内部简历显示，陶雷毕业于南京师范大学英语系。毕业后从事教育工作十余年，2012年自主创业。
据消息人士向GPLP君透露，资邦金夫的高层大部分是外部员工，陶雷只是代理人；“实控高管”是实控人吴在平的亲信，拥有核心权力。
当然，在层层包装和媒体的帮助下，唐的形象越来越高，在高管们的鼓励下，唐也有一段时间家喻户晓。
咒语3，P2F的安全模式
虽然监管部门一再强调，互联网P2P平台必须有专门的银行监管其存管，但如果有银行存管，则需要在银行的监管下将客户的资金存放在专门用于投资的账户中，用于实际投资活动。
但小和尚唐一直是个例外。
唐自2015年5月成立以来，从未在银行存过款，对外宣传为P2F公司，经营方式为定向委托理财，并非所谓的“P2P”。
真的是这样吗？
答案当然是否定的。
所谓P2F平台，就是融资方是正规的银行、证券、保险等金融机构，金融机构有完备的风险控制措施，能够保证资金的安全和收益的稳定。投资人年化收益率大致在7-9%，安全性远高于普通P2P(个人对个人)、P2B(个人对企业)产品。
小和尚显然不符合唐的要求。
2016年8月24日，银监会、工信部、公安部、国家互联网信息办公室联合发布《个人对个人借贷中信息中介机构业务活动管理暂行办法》，规定:
禁止网贷平台“自行销售理财等金融产品募集资金；
代销银行理财、券商资管、基金、保险或信托产品等金融产品”；
“开展类资产证券化业务或者以打包资产、证券化资产、信托资产、基金份额等形式实现债权转让”。
2018年4月，资管新规明确规定“非金融机构不得发行、销售资产管理产品，国家另有规定的除外。
非金融机构违反上述规定，为扩大投资者范围、降低投资门槛，利用互联网平台等公开宣传，拆分销售有投资门槛的投资标的，过度强调增信措施掩盖产品风险，设立产品二级交易市场等。，将按照国家规定进行清理，构成非法集资、非法吸收公众存款、非法发行证券的，将依法追究法律责任。"
后来唐三藏把自己重新定位为点对点借贷中的信息中介服务平台，即P2P。
可见唐晓宇宣传的安全性并不靠谱。
据网贷之家披露，唐晓宇的资产全部为公司信用贷款，此前发行的产品多为定向委托产品和金交所产品。定向委托产品主要是GTSY保理(天津)有限公司提供的资产，但平台对定向委托产品的底层资产和资产提供方介绍甚少，信息披露极不透明。根据金交所的产品，唐主要为江西赣南金融资产交易中心和广东华侨金融资产交易中心两家金交所进行分流。
唐平台展示的招财和尚产品，该产品属于企业直贷，最新标的停留在2018年6月15日。从唐晓宇发布的14个标的来看，这些借款公司成立于2018年3月28日之后。注册资金基本在500万元以下，借款金额多为100万元(网贷监管办法规定法人最高可借款100万元)，这让GPLP君怀疑公司是否真的存在？如果存在，是新成立的空壳公司，没有真正的业务吗？即使有真实的业务，其规模和质量所支撑的还款能力是否足以保证其能够偿还100万元？
唐目前的另一个理财项目是江西赣南金融资产交易中心(赣金所)与广东华侨金融资产交易中心(所)合作的产品。
资料显示，这种模式是P2P行业常用的“P2P+金交所”模式(基本在2015年底和2016年上半年):一方面获得金交所的资产；另一方面，实现转移的合理性。
然而，这一模式在唐运营后不久就被监管部门叫停。即便如此，根据GPLP君从多家金融机构了解到的情况，这些最终在金交所挂牌的资产，基本上都是金融圈里很难拿到钱的项目，也就是各种金融机构认为风险相当大的项目。
从这个角度来看，唐推广的P2F模式下的资产，不仅合规性有很大问题，而且非常难恭维，自然为其日后跑路埋下伏笔。
法术四，高回报，诱人礼品
当然，把唐推到出走边缘的口头禅是高额返利。
在互联网金融圈，唐小雨是知名的高返利平台，一度被投资人戏称为“高回报平台的斗鸡”。这个平台持续送“羊毛”，包括天标、月标甚至苹果手机、苹果电脑等礼品，可谓是一家非常无拘无束的公司。
这个返利力度有多大？
据投资人介绍，唐小僧理财的“羊毛”已经达到了投资100元奖励30元现金的高度。虽然唐APP上的物品年利率只有10%，但唐在一段时间内一直在送优惠券，比如某项投资额外奖励2000元等。甚至在唐出现问题之前，唐还推出了优惠活动:贷款1万元获得高额返现600元，并赠送苹果X手机一部。
这怎么会不激动人心呢？
对此，互金行业资深人士表示，通过这种高回报手段获得的综合资金成本确实很高。市场上哪里能有这么安全的资产覆盖这么高的成本？
就这样，小唐僧充分利用投资者的贪婪心理，构建虚幻的五彩泡沫，把投资者引入游戏，然后一网打尽。
可以说“你盯着别人的利息，别人盯着你的本金。”
就这样，小唐僧念叨着这些咒语，构造了一个虚假的资本泡沫，忽悠着周围的投资者。
小唐三藏是怎么堕落的？
事实上，唐笑的雷电爆炸早就是一个征兆。
成立不久，唐在取得骄人业绩的背后，一直受到人们的质疑，比如通过大量广告、高额返利占领市场，不断被媒体曝光资金池、融资欺诈、期限错配、自融套路等。然而，在这种背景下，唐继续发展壮大，也许投资者已经麻木了。
唐晓宇曾和其他公司一起号称为民四大高返利平台之一，其他三家分别是钱宝网、唐雅金融、连笔金融。然而，这种高返利的商业模式难以为继。此前，钱宝网和唐雅金融已经爆了，随后在2018年6月，唐小雨和连笔金融相继爆了。2018年6月21日，连笔金融声称遭遇恶意挤兑。然而，6月21日，连笔金融并未按时公布兑付方案，随后发布公告称，上海连笔电子科技(集团)有限公司(连笔金融运营主体公司)因涉嫌非法吸收公众存款被公安部门立案侦查。
可以看出，唐的高管和法人代表们并没有麻木，而是被大家都唤醒了。事实上，为了上岸，他们一直在寻找新的股东，因为在高佣金的背景下，如果找不到新的资本，唐公司很难在难以找到好的资产和标的的背景下进一步支持公司的发展。他们比任何人都清楚唐的内部情况。
2018年，这场金融危机来得比以前更猛烈。
一方面，各种资产和债务危机频繁发生。另一方面，平台上的高额返利还在继续，加上员工的工资，唐小雨将如何向投资人交代？
因此，唐的金融危机其实早就爆发了。2018年5月，唐被举报拖欠员工工资，大部分员工“辞职”。只是这期间公司要求员工尽量稳定，不要聚众，给公司一点时间解决社保公积金和5月份的工资。
或许，不堪压力，2018年6月16日，“唐小雨”高管主动找到经侦支队。
2018年7月13日，上海市公安局浦东分局通过其官方微博发布了第一条公示——“警民直通车-浦东”:
“6月16日，上海市公安局浦东分局根据受害群众举报，以涉嫌非法吸收公众存款罪对资邦(上海)投资控股有限公司立案侦查。7月13日，公司法定代表人陶磊等人已被浦东新区人民检察院以非法吸收公众存款罪批准逮捕。.....公安机关现正在全力侦破此案，将最大限度挽回投资者损失，缉拿逃犯...请全国各地投资者携带身份证复印件、合同、投资及转账凭证等相关材料到户籍所在地或实际居住地公安机关经侦部门或派出所登记报案，配合公安机关开展调查取证，依法表达诉求，不参与各类非法聚集活动。”
最终，唐晓宇选择了跑路，其实际控制人吴在平目前在逃。
唐朝小和尚的启示
几十万人拥有上亿资产。虽然这些人已经对唐的跑路麻木了，但是一旦狼来了，唐的所有投资人还是情绪激动。此时此刻，唐的投资交流群已经变成了一个维权群，所有人都用言语表达了自己的愤怒。
或许，如果把咒语用对了地方，就能得到真经；但如果用错了地方，那就是灾难，毁了自己。
此时，投资者如何理性维权才能最大化损失？
首先，投资人需要尽快收集平台商业模式信息和资金流向信息，帮助警方尽快查明真相，追查资金去向，及时冻结涉案人员和企业账户。
更重要的是，GPLP君建议投资人也要追查真正能还钱的人和企业，因为如果钱实际上不在平台的账户里，那么只盯着平台本身，自然钱是永远回不来了，其返还的效果也不好。对于实际欠钱的企业和个人，即使不涉及刑事责任，也要承担民事责任。
“纵观整个网贷平台，刑事案件中返还的钱占比不到20%。如果能及时用钱起诉企业(或自然人)，或许能提高返还资金的比例。”资深法律人士告诉GPLP君，因此，
GPLP君建议，投资者可以拿着合同和银行付款凭证到合同中约定的仲裁机构或法院进行仲裁或起诉。案由是民间借贷纠纷，起诉真实用户企业，让法院查封扣押真实用户企业的资产，尽可能追回款项。
投资有风险，一定要谨慎。
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