小象优品
记者|李彪
2020年底，中国银监会宣布中国P2P网贷机构全面归零，互联网金融进入全面降风险期。蚂蚁集团“史上最大IPO”受阻，频频被约谈。《监督之夜》的风暴中心直指蚂蚁的线上小贷业务。今年4月，另一家金融科技巨头JD.com主动停止了科技创新板的上市申请。
巨头遇冷，监管全面收紧，让现金贷成为互金领域的“敏感词”。但这似乎并不妨碍科技公司采用“加场景加中介”的模式，化整为零，匹配现金贷交易。
其中，最贴近用户的是海淘电商代表的消费应用场景。在分期卡、购物款等业务的重重包裹下，电商购物平台正逐渐成为消费者“最熟悉的陌生人”。
界面新闻记者在搜索引擎、贴吧论坛、微博、微信平台上通过关键词搜索收集，发现专注于分期电商的海淘平台“小象优品”，业务运营、定位、经营资质明显不一致。
业务运营:用户隐私、推广、违规贷款多重问题。
据最新统计，新浪“黑猫投诉”消费服务平台上关于小象优品的投诉有4327条，涉及高息、砍头利息及担保费、暴力催收、诱导贷款等。总共有2，143项投诉的状态显示为“已完成”。最新的投诉日期为2021年4月3日，状态为“已回复”。
有用户在微博上反映，黑猫投诉上关于小象优品的投诉已经显示为“未审核”。
福建的康女士告诉记者，一旦小象优品上的分期贷款逾期，催收电话“天天打，从来没停过”。联系借款人的时候，通讯录会爆炸。几乎每天她都会给通讯录里的联系人打电话发短信，假装是她的家人给公司打电话。频率密集到让她“接近崩溃”，烟雨还包含了大量侮辱谩骂的消息。另一位河北消费者薛先生也向记者证实了这一点。
网上投诉反映，短信电话轰炸不仅发生在催收还款环节，还被用于前期用户推广。湖北的肖女士说，她下载了注册的APP后，什么也没买。卸载软件后，她突然开始接到骚扰电话，几乎一天一次，都是同样的录音内容——“您在小象优品上还有XXX额度邀请您使用”。她尝试再次下载注销用户，发现根本无法注销。她只能打开手机上的骚扰拦截功能，屏蔽相关信息。
界面新闻记者在app store下载app后发现，一进入APP页面，不需要注册就要授予通讯录权限。采访中，上述三位消费者表示，当时也遇到过同样的情况。
借款账单截图；途远消费者康女士
消费者展示的交易截图显示，在小象优品中，无论使用任何贷款业务，都必须同期支付“保证金”费用，是和本金一样的分期还款，收款人备注为“(特)小象优品(自营)”。两名消费者表示，即使没有逾期，担保费也不会返还。黑猫投诉平台上也有很多关于这笔额外费用的投诉。
在贷款审核过程中，有两位消费者告诉记者，申请后，小象优品工作人员只通过电话和微信要求提供身份证和工作证照片(薛先生贷款只需要提供身份证)，平台很快就会放款，不需要其他征信手续就可以提现。
对于贷款利率，以康女士在潇湘钱包贷款本金26000元为例。截止日前按月还款，共6期，每期5113.33元。以月利率乘以12计算年利率，结果为35.999%(根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，法定年利率上限为36%)。根据中国人民银行公告[2021]第3号给出的最新贷款年化利率计算公式(3月31日发布)，即使不包括担保费，年化利率也已经超过70%。
此外，康女士告诉记者，催收员在电话里建议她尽快把欠款还上，“因为过了期限利息每天都在涨”。
平台定位:电商还是贷款？
官网介绍，小象优品是一个海淘购物平台，经营母婴用品、奢侈品、小家电等产品。百度百科词条最终登陆“电商平台”。
值得注意的是，分期付款服务是小象优品的主要购物方式。在官网首页，有“大象钱包”、“颜值卡贷”、“大象卡还”等业务介绍，宣传中均强调“快贷”、“免审核”、“免息灵活分期”、“低息还款”等字眼。
界面新闻记者了解到，该公司在微博等网络平台投放了相当数量的宣传视频，都提到了小象优品的借用功能。无需征信、最快5分钟到账、3分钟取款、最高3.1万元等贷款相关信息是广告的重点。
小象优品微博上的广告视频；图源新浪微博
消费者康女士透露，因为家里变故，急需用钱。就是看到这样的视频，她才下载了小象优品APP。
同时，界面新闻记者注意到，网络上此类贷款视频的记录集中在2019年的4、5月份，官方微博今年最新的动态一栏都是购物推广。
同年6月，“小象优品APP官方订阅号发布的《关于消金时代文章诽谤的声明》一文介绍，“小象优品平台本身不提供任何贷款”、“平台提供的分期金融产品均与小象优品有关。
公司表示，原媒体报道中的“/[k0/]发放贷款”和“借款于小象优品”均为提示性内容，与事实严重不符。
2019年8月20日，官方订阅号介绍小象优品在当日推送中荣获“2019金融科技创新奖”，称其为新型消费金融平台。
金融业务资格:被责令整改后多有举动。
在监管层面，对于互联网科技公司从事金融业务并不是“一刀切”，后者大多存在审核资质和牌照的问题。
此前蓝鲸财经报道小象优品此前与云南信托有合作，云南信托为出借人。根据康女士提供的2019年9月和12月的两笔交易记录，付款人为“云南国际信托有限公司”。
康女士提供的贷款转账截图(2019年3月)
据相关报道，2020年4月，云南信托因涉嫌风控业务外包、因利率过高与无放贷资质的第三方进行不当业务合作，被银监会云南监管局责令整改。
消费者唐先生向界面新闻记者提供了2019年5月的交易记录。付款人一栏是“北京新浪支付技术有限公司”。
云南信托被监管责令整改后，薛先生告诉记者，他的2020年12月购物黄金交易账单中，付款人一栏变成了“度小满支付科技有限公司”。
可见小象优品平台应该有多个资金来源。
此外，两位消费者都反映，在分期付款时，每期的收款人也是“反复跳”，出现频率最高的两家公司主要是新浪支付和爱吉(上海)房地产经纪有限公司，交易备注为“收款业务”。
在贷款两端和中介频繁易手的背后，更为关键的是现金贷所涉及的“小贷牌照”法律效力的边界。
据调查资料显示，小象优品的母公司北京元氏科技有限公司没有直接的小贷牌照。
北京元视科技有限公司股权结构图；土田源岩茶
而另一家与小象优品关系密切的公司是新浪。之前的报道显示小象优品关联方参与了新浪旗下的多种产品。
源石科技旗下的袁波金融服务(海南)有限公司与新浪分期官网直接关联，重庆黔江丰和小额贷款有限公司(又名“丰和小额贷款”)也被称为新浪分期产品的运营主体。
已获小贷牌照的丰和小贷业务范围仅限于重庆，超出范围的自营贷款业务只能通过市金融办批准或备案的网络平***成。
值得注意的是，与元视科技关联的两家公司的法人是“何进”，他也是小象优品的主体无锡元视科技有限公司的法人。
可以看出小象优品之前声明的“与符合条件的金融机构或平台合作”主要是针对借贷催收主体。作为消费金融四大信托之一，云南信托与平台的合作因具体流程仍面临整改。这种合作模式并不能完全转让现金贷的业务资格。
至于小象优品与为其提供贷款的新浪支付、小满支付的合作关系，界面新闻记者分别通过官网公布的联系方式进行了核实，但截至发稿前并未得到回复。
事实上，大象平台的商业模式在互金领域并非没有先例。2017年，在美国上市的趣店(NYSE:QD)就采用了这种匹配模式——通过分期商城或其他开放平台，将持牌金融机构与互联网流量场景连接起来——从而完成“信用+消费”的交易。
这种匹配模式在增加场景和中介的同时，往往意味着风险升级。在招股书中，趣店将自己定位为“providerofonlinecreditproducts”，并将“被监管为贷款人或金融服务提供商”视为公司上市的主要风险因素之一。
趣店创始人罗敏曾在一次采访中提到，公司的坏账不会通过电话催收。“算了，当福利发给你”更是惊艳。记者问“你是雷锋吗？”这成了著名的“任磊语录”。
但无论是趣店还是小象优品，平台从来都不是可以完全逃脱监管责任的“中介”，更不是“雷锋”。对于各种连环套路，消费者还是需要仔细甄别各种陷阱和危机，提高防范意识。
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